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购买银行理财产品遇到坑?官渡法院告诉你这个问题一定要注意

时间:2018-12-25 18:49:36  来源:本站  作者:

 

  2015年8月4日,原告张某向被告某银行购买某理财产品24万元,产品到期日为2016年8月5日。当时该行工作人员在给张某的回单上手写下了“到期预期最高收益16753元,最低收益1200元,天数364天。”的字迹。2016年8月5日,该理财产品到期后,银行向张某帐户内转入本金24万元及理财收益1196.72元。张某认为在咨询银行工作人员时其并未提到0.5%-7%的收益率,只口头告知年化收益率是7%,并没有出示理财产品说明书,更谈不上阅读签字,在交谈中围绕7%的年化收益率一再鼓励和安慰,给予张某投资的信心。

  当张某在购买理财产品的回执单上看到0.5%-7%的收益率,并提出质疑时,此时银行工作人员解释只有发生战争或经济危机才会按0.5%的年化收益率计算收益,否则正常情况下都是7%。但在2016年8月5日理财产品到期后,银行却只付了1196.72元的收益给张某,按照对应年化收益率应该还有15556.28元未支付。故张某将银行诉至法院请求判令银行15556.28元。

  银行认为,购买理财产品属于投资行为,与普通存款存在明显区别,银行未向张某承诺年化收益率为7%,并且已经进行了风险告知,故请求驳回张某的诉讼请求。

  《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款规定:“采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。”本案张某在购买理财产品的当天,银行工作人员向张某推荐了某理财产品,并当场演算了最高及最低收益。在银行提交的某理财产品说明书中,将“客户预期最高年化收益率:7.00%。”单列为“三、理财产品费用、收益分折与计算。”的第2条,并且银行作为格式文本的提供方,对“2、客户预期最高年化收益率:7.00%。”采用了加黑,对“7.00%”还采用了加框的方式,起到了特别突出的效果。相反,银行按年化收益率0.5%计算收益率,则是在第3条的实际收益计算公式及第4条理财收益模拟演示所列举的五种情形之中,明显淡化了按年化收益率0.5%计算收益率的可能性,该产品说明书明显误导投资人,让投资者产生年化收益率为7.00%的认识。

  在委托理财关系中,由于委托人专业知识的匮乏,而受托人在投资领域的专业知识强于委托人,处于实际上的优势地位。银行对张某在购买理财产品时是强调了年化收益率7.00%,而淡化了对银行最低收益率的不利提醒。银行特别强调了年化收益率为7%,足以误导张某相信年化收益率就是7.00%,从而按照银行的提示购买了该理财产品。因此,银行应承担按年化收益率7.00%支付理财收益的责任。故判决该银行按年化收益率7%向张某支付收益。

  本案系一起委托人对买受人利益核心条款即年化收益率未尽到充分告知说明义务的典型案例。法院认为,在银行工作人员出示的产品说明书中,对最高年化收益率7%采用加黑加框方式予以强化,强调了年化收益率7%,而淡化了对银行最低收益率的不利提醒,并且高龄老人不可能在他人代为操作电脑购买程序中清楚明白理财产品年化收益率的百分比幅度和风险,银行并未尽到充分告知说明义务。

  近年来,因为银行理财产品引发的诉讼屡见不鲜,大部分都是因为银行理财经理在销售产品时没有做到必要的告知义务,对客户起到误导作用,从而引发纠纷。而在理财亏损案例中,中招的大部分是理财专业知识匮乏的人。

  随着人们手中积蓄的不断增加,并且期望寻求升值保值,但是由于金融知识及风险防范意识匮乏,所以很容易出现漏洞导致损失。根据《商业银行理财产品销售管理办法》规定,商业银行销售理财产品,应当做到成本可算、风险可控、信息充分披露。目前投资者对于理财产品的风险意识依然较为薄弱,大多数投资者在购买时最关注收益率,部分理财经理也就抓住投资者的心理,在为投资者介绍理财产品时,遵循避重就轻的原则,往往只强调收益,刻意淡化风险,并且很多理财产品中关于风险的表述有大量专业术语,普通用户很难看懂。大多数投资者在购买理财产品并签署相关文件时,理财经理通常只会让投资者例行公事般的签字。绝大多数投资者也不会主动仔细的阅读产品说明书和合同协议中的具体规定和条款。

  所以,当大家在购买理财产品时,一定要仔细阅读产品说明书和合同,理性购买在自己风险承受能力范围内的理财产品;另一方面也要求银行销售理财产品时应当加强客户风险提示和投资者教育。

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